这种替代方案可以更容易地控制支出并避免债务

2019-05-17 15:12:28 来源:

预付卡可让您提前加载现金余额,并在接受万事达卡,维萨卡,发现卡或美国运通卡的任何地方使用。从这个意义上讲,它非常像借记卡,但没有附加银行账户。你为什么需要一个?传统的信用卡和借记卡存在一些消费者宁愿避免的风险。信用评级较低的人可能会受到特别繁重的利率影响,使得平衡的风险和成本高于平均水平。与此同时,无现金交易越来越普遍 - 这使得支付账单,预订酒店房间或在车内加油更容易,但更难以避免携带某种卡。

对于数百万美国人来说,解决方案是可重新加载的预付卡。而得益于从一个新的规则,消费者金融保护局(CFPB)即开始生效2019年4月1日,还有谁对消费者使用这些重要的新的保护。

预付卡概述

使用预付卡,您可以提前加载余额,并在接受万事达卡,维萨卡,发现卡或美国运通卡的任何地方使用它。从这个意义上讲,它非常像借记卡,但没有附加银行账户。

这对很多消费者都有吸引力。您可以轻松获得电子交易,而无需担心透支费用。您也不会承受信用卡收取的高利率。(有些人称这些卡为“预付信用卡”,但这是用词不当 - 没有信用证。)

在某些消费者群体中,特别是没有传统银行账户的“没有银行账户”的成年人,预付卡已成为进行无现金交易的流行方式。根据2017年FDIC调查,超过9%的美国家庭使用预付卡进行金融交易。

即使这样,预付卡也会收取传统银行账户没有收取的某些费用,因此您需要在注册之前确保收益大于风险。但CFPB规则也应该更容易选择费用最低的卡。

预付卡的工作原理

预付卡具有许多与支票帐户相同的优惠。您可以使用它们进行店内和网上购物,支付账单,从ATM取款,甚至将支票存入您的预付卡账户。许多这些卡片,如绿点和沃尔玛MoneyCard,提供的应用程序可以让您跟踪您的余额,审查交易和转移资金。

关键要点

预付卡是一种借记卡形式,您可以将已经加载到卡上的钱花在上面。

虽然预付卡在“没有银行账户”的消费者中流行,但有些人将它们与支票账户一起使用以限制其可自由支配的支出。

除固定的月费外,发行人还可能收取设置,重新加载和购买费用。在购买卡之前,准确了解这些费用是个好主意。

奖励

一些发行人甚至提供奖励计划,就像信用卡一样。在美国运通卡即成,例如,提供无限制的1%的现金返还所有的购买。沃尔玛MoneyCard让您在Walmart.com上使用时可以获得高达3%的现金返还,或者在沃尔玛商店购买1%的现金返还。

内心的平静

增加他们的吸引力是他们为用户提供的安心。截至2019年4月1日,“预付”销售的卡被“电子转帐法”所涵盖;这意味着只要您及时提交报告,公司就必须调查并报销未经授权的收费或错误。您也可能有资格获得该卡网络提供的某些额外保护。但是,为了获得这些好处,您必须向发行人注册该卡。

大多数卡也是FDIC保险,从银行故障中保护高达250,000美元的余额(同样,您需要注册您的卡以获得保险)。CFPB还裁定,如果发行人不提供此保险,则必须提供警告。

还要检查您选择的卡是否配有EMV芯片以限制身份盗用的可能性。

不需要信用 - 但没有信用建设

客户可以在许多超市和便利店购买卡,也可以直接通过银行或发卡机构购买卡。由于您只是花钱存入,因此无需进行信用检查。虽然参差不齐的历史并不妨碍您获得预付卡的机会,但拥有一张也不能帮助您提高信用评分。

重新加载选项

当您的余额下降时,预付卡用户可以通过多种方式重新加载资金。根据卡的不同,您可以:

从银行或PayPal账户转账。

存入银行或参与零售商的资金。

通过购买“重装包”来增加资金。

为您的薪水设置直接存款(卡带有帐户和路由号码,这使得这可能)。

获得预付卡的原因

虽然它们在许多方面工作,如典型的借记卡或信用卡,但预付费版本提供了超过这些其他付款方式的某些优势。

防止超支

预付卡可以是避免债务的好方法,因为您的支出不能超过您已存入的金额。它也是一个漂亮的预算工具。即使您有支票账户,您也可以在预付卡上存入固定金额用于某些支出类别,例如外出就餐。当你的月份津贴减少时,你被迫做一点紧缩。

避免透支费用

当他们透支支票账户时,银行对于对客户进行严厉处罚是没有问题的。根据研究公司Moebs Services的数据,去年全国平均透支费用为每笔交易30美元。有些银行允许您关闭透支保护,但是可能更容易获得许多从未收取这些费用的预付卡之一。

限制损失

即使您成为欺诈者的受害者,您的预付卡上的余额也不会超过您的余额。如果您使用借记卡,其责任保护可能会涵盖您,但有些消费者更喜欢在进行在线或店内交易时使用预付卡,而不是将其全部支票账户置于风险之中。

与传统的借记卡非常相似,您可以使用预付卡进行购物,在线支付账单,取款或存入支票。

克服糟糕的银行业历史

你带着未支付的费用离开了你的最后一家银行吗?如果是这样,当您尝试在其他机构开设支票账户时,它可能会再次困扰您。银行在开设账户之前订购银行历史报告,该账户将显示之前因“原因而关闭”的账户。预付卡不需要这样的支票,所以即使其他途径关闭,这也是一种无现金的方式。您。

教孩子们如何管理钱财

预付卡是教孩子们管理资金和驾驭日益无现金经济的便捷方式。FamZoo是针对这个市场的产品之一(它在线获得好评如潮)。家庭可以轻松地在卡之间转账,轻而易举地向孩子支付津贴或报销他们的家务。通过随附的应用程序,家长可以准确了解他们的孩子如何使用这些资金。每个家庭每月订阅费为5.99美元,但预付费计划大大降低了这笔费用。

谨防高额费用

虽然它们为没有银行账户和预算意识的消费者提供了一些令人信服的好处,但预付卡有很大的致命弱点:费用。虽然个人收费适中,但他们似乎无处不在。

根据您选择的卡,您可能会面临启动费,月费,交易费和重新加载费。如果您长时间不使用您的卡,有些人甚至会评估不活动费用。

毋庸置疑,费用可以迅速增加。拿绿点借记卡。虽然它已成为其慷慨的5%现金返还奖励的热门选择,但该卡在店内购物时收费高达1.95美元,在寄存器中重新装载余额4.95美元,ATM取款金额为3.00美元 - 除了每月9.95美元的服务费之外。

当您设置每月直接存款时,某些产品(如Brinks Money卡)会降低您的每月服务费。即便如此,预付卡也是普通银行账户的代价高昂的替代品。

您需要进行一些挖掘并阅读披露信息,以便在将卡片从商店货架上拉下来之前确定费用表的样子。CFPB规则旨在使用户更简单。现在,发卡机构必须在卡片包装的外面提供一个简短的费用表,以及内部更详细的图表。他们还必须在公司网站上在线发布费用信息。另一条好消息:基本账户信息必须免费提供,包括电话和交易信息的账户余额在线和邮寄要求。

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